Банк или МФО: задача для предпринимателя

Чтобы ответить на этот вопрос, начнем со специфики кредитов для бизнеса. Общепринятая точка зрения заключается в том, что индивидуальному предпринимателю кредит получить сложнее. Охотнее дают даже физическим лицам. В случае физического лица банк имеет справку из налоговой 2-НДФЛ, копию трудовой книжки и прочие документы, которые подтверждают его занятость и доход. В случае же с частным предпринимателем ситуация несколько иная. Предприниматель может подтвердить свою деятельность, предоставив свидетельство о регистрации в качестве ИП.

Но фактические доходы подтвердить документально могут далеко не все. Существуют налоговые декларации, где отражается налоговая база. Но мы прекрасно понимаем, что декларация может не отражать полный доход. Ведь существуют упрощенная и вмененная системы налогообложения. Они отражают запланированные платежи государству. Предприниматель получает возможность не показывать весь свой доход. Кассовые книги, а также книги учета доходов и расходов, по сути, документами строгой отчетности не являются. Фактически банк определяет доход предпринимателя с его слов.  Таким образом, у банков меньше исходной информации и им сложнее принимать решение. Поэтому процесс получения кредита для индивидуального предпринимателя всегда затруднен.

Но, тем не менее, есть банки, кредитующие мелкий бизнес. У них есть как залоговые, так и беззалоговые программы. Последние программы у нас предлагают буквально 3-4 банка. Суммы там – до 4 млн рублей. А где-то – до 3 млн рублей. Наша организация прекрасно владеет информацией, где и какие банки могут дать беззалоговый кредит индивидуальному предпринимателю. Круг таких банков, повторюсь, узок. Разумеется, мы используем эту информацию в своей работе.

Некоторые считают, что предпринимателю проще взять кредит, как обычному физическому лицу в банке. Это не совсем так. Во-первых, потребительские кредиты значительно меньше по объему. Во-вторых, для получения кредита физическим лицом существует определенный набор документов. У предпринимателя этого набора нет. Соответственно, в подавляющем большинстве банков предприниматель не может оформить на себя потребительский кредит.

Что касается микрофинансовых организаций, то там индивидуальному предпринимателю получить кредит проще. Но надо отдавать себе отчет, что процентные ставки там будут существенно выше, иногда в разы. Понятно почему: выше риски – соответственно выше ставки. Суммы кредитов в МФО, как правило, существенно меньше.  Если предпринимателю нужны серьезные суммы на развитие бизнеса, те кредиты, которые ему предложат в МФО, его, как правило, не устроят.

Хотя существуют МФО «заточенные» под бизнес. Их мало, мы их в своей организации всех знаем. МФО, ориентированных на небольшие потребительские кредиты для физических лиц, намного больше. Но даже у тех МФО, которые ориентированы на бизнес, с точки зрения процентных ставок брать кредиты очень дорого.

Поэтому естественно, что тот предприниматель, который озабочен не только тем, как сейчас взять кредит, но и тем, как его вернуть завтра, скорее всего, обратиться в банк. Но лучше не обращаться в банки напрямую, а использовать посредников для получения кредита. Мало у какого предпринимателя есть данные о процентных ставках и прочих условиях всех банков, работающих на определенной территории. Поэтому лучше, не теряя драгоценного времени, сразу обратиться к людям, которые владеют этой информацией и быстро направят предпринимателя в нужный банк.

Второй аспект данного вопроса – это залоговые кредиты. У МФО здесь всё также – больше процент одобрения, более лояльные процедуры отсева, но значительно более высокие процентные ставки. Проще всё-таки обратиться к нам. Мы найдем банковский кредит, который будет значительно дешевле, чем у МФО. Размер нашей комиссии будет незначительным по сравнению с той экономией, которую получит предприниматель, обратившись к нам.

Если нужна относительно небольшая сумма, беззалоговый кредит является хорошей альтернативой залоговому. Там ставки несколько выше, чем по залоговому кредиту.  Однако здесь встает вопрос использования заложенного имущества. Под него нельзя повторно взять кредит. Его нельзя подарить, продать. Оно находится под обременением. А при беззалоговом кредите нет проблем с использованием имущества фирмы.

Плюс ещё один важный момент – далеко не любое имущество банк готов принять в качестве залога. В первую очередь для этих целей используют самые ликвидные активы – недвижимость, автотранспорт и т.д. Если речь идет о специфическом оборудовании, банк может не принять его в качестве залога. Поскольку банку будет очень сложно реализовать подобное имущество. То же самое касается лизинговых компаний. Они предпочитают давать в лизинг высоколиквидные активы.

Для примера, предпринимателю, занимающемуся коммерцией, нужно пополнить оборотные средства – закупить партию товара. В этом случае, мы как раз имеем ту потребность, которая удовлетворяется беззалоговым кредитом до 4 млн. рублей. В МФО в таком случае следует обращаться только если вы имеете плохую кредитную историю или по каким-то иным причинам банки кредит вам не дают. Зачем переплачивать? Тут надо точно посчитать, не получится ли так, что вся маржа от реализации товара пойдет на погашение процентов по кредиту. Маржинальность бизнеса должна соотноситься со ставками по кредиту. Проценты у банков в любом случае ниже, чем у МФО.

Отсюда последовательность действий: сначала обращайтесь в банки, если там отказали, ищите подходящее МФО.