Дорогая, я спустил наши деньги в карты! В кредитные карты.

Сегодня этот продукт не ругал и не поносил только ленивый. В обществе до сих пор бытует мнение, что кредитные карты – это абсолютное зло, пожизненная финансовая кабала. Так ли это? Попробуем разобраться.

Главная проблема заключается в том, что, благодаря тому, что первые кредитные карты в основном рассылались по почте хорошо зарекомендовавшим себя клиентам, нашим гражданам предоставили возможность пользоваться этим продуктом, не объяснив их преимуществ и недостатков. Не рассказав, для чего нужен этот продукт, а в каких целях его использовать категорически не рекомендуется.

Основной ошибкой пользователей карт явилось то, что они, не имея опыта в пользовании кредитной картой, поступали по аналогии с потребительским кредитом. В то время как кредитная карта несколько более сложный продукт. Вот его отличия:

1. По карте нет строго определённой суммы кредита. Есть размер кредитного лимита, в пределах которого клиент может пользоваться заёмными средствами. То есть если у вас есть карта лимитом в 50 000, вы можете совершить покупки или снять наличными любую сумму, не превышающую 50 000. И именно на эту сумму будут начисляться проценты.
2. По карте нет строгого графика платежей. Вы можете платить любую сумму, но не менее минимального платежа. Минимальный платеж, как правило, устанавливается в размере 5-10% от задолженности, либо от кредитного лимита (в разных банках по-разному). Главной ошибкой первых пользователей карт было то, что они воспринимали минимальный платёж, как аналог ежемесячного платежа по потребительскому кредиту. К чему это привело – об этом ниже.
3. Льготный период. Основное преимущество карт. Это тот период, в течение которого, проценты начисляются, но в случае уплаты до окончания льготного периода всей суммы кредита, эти проценты не выставляются к выплате. Пример: Вы купили телевизор за 10 000 рублей и заправили машину на 2 000 рублей по кредитной карте, если вы до окончания льготного периода внесёте на карту 12 000, то больше вы ничего не должны. Проценты вы не платите. Льготный период составляет, как правило, 50-60 дней. Некоторые банки в рекламных целях увеличивают его до 100 дней. Обратите внимание, что льготный период отсчитывается не от даты операции по карте, а от начала отчётного периода. Отчётный период – месяц. Как правило, в большинстве банков началом отчётного периода является 1-е число месяца.

Пример. У вас есть карта со льготным периодом в 50 дней. Вы 9 апреля совершили покупку. Окончание льготного периода будет 20 мая. Так как отчётный период начался 1 апреля и отсчитывать 50 дней надо от 1 апреля, а не от 9-го. Есть банки, которые началом отчётного периода считают дату заключения договора по кредитной карте. Это добавляет проблем клиенту при расчётах.

1. Комиссия за снятие наличных. Существует практически для всех кредитных карт. По величине варьируется достаточно сильно в зависимости от банка и его тарифов, а также от того снимаете вы в банкомате того банка, который выдал вам карту, либо в банкомате другого банка. В большинстве банков составляет 4-5% от суммы снятия. Бывает, что банки устанавливают нижний предел, то есть 5%, но не менее 300 рублей. То есть бывает, человек снимает с утра 100 рублей, с кредитной карты, чтоб опохмелиться, получает на руки 100 рублей, а у него списывается 400. Не самая выгодная сделка, согласитесь?
2. Комиссия за годовое обслуживание карты. Снимается раз в год со счёта карты. Сильно варьируется в зависимости от банка и во вторых от статуса карты. Чем «круче» карта (GOLD, PLATINUM), тем дороже годовое обслуживание.

Учитывая вышеизложенное, делаем вывод: по своей сути, благодаря ежедневному начислению процентов и льготному периоду, кредитная карта – это в первую очередь КРАТКОСРОЧНЫЙ кредитный инструмент. Взял – отдал, взял – отдал, – вот тот принцип, который позволит сделать использование карт выгодным для клиента. Только безналичный расчёт (расплата кредитными картами на кассах, благо сейчас это можно сделать в большинстве мест) и оплата всей задолженности в льготный период – вот рецепт выгодного использования карт.

Вы спросите, так какая выгода для банка? Ведь получается, что при правильном использовании, клиент может гонять туда-сюда деньги банка, ничего не платя за это. Поверьте, это так и есть. Однако процент людей грамотно использующих кредитные карты весьма невелик, и банки это прекрасно знают. Что же делают наши люди в большинстве своём? Они используют кредитную карту вместо потребительского кредита. То есть полностью используют кредитный лимит карты и платят затем лишь минимальными платежами. Психологически конечно намного легче отдать пару тысяч рублей и на месяц забыть о проблеме, чем сразу отдать, скажем, тысяч десять-двадцать. Но дело всё в том, что размера минимального платежа едва хватает на уплату процентов и дополнительных платежей (страхование и прочее). Таким образом, основной долг по карте уменьшается незначительно. Так можно платить годами и не расплатиться.