Каждый бизнес (если он развивается) рано или поздно сталкивается с проблемой нехватки средств. Сокращать потребление учредителей или зарплату сотрудников как-то не очень хочется. Вместе с тем очень хочется расширить фирму до предела емкости рынка. А чтобы устремится к новым высотам, требуются кое-какие вложения.

И тут не обойтись без заемных средств.

Примерно та же ситуация и со стартапами. Обычно ведь как бывает: отличные (по мнению их авторов) идеи преобладают над наличным капиталом. Даже такой, простой на первый взгляд, бизнес-план как: «а давайте надуем огромный шар и запустим его в небо», требует как минимум покупки шара и газовых баллонов.

В общем, проблемы с деньгами – это предпринимательские будни.

Куда же идти за вожделенными миллионами? Ответ вроде бы напрашивается сам собой: конечно, в банк. Это структура специально создана для помощи нуждающимся в финансах.

Однако, на практике видение малых и средних предпринимателей расходится с видением банкиров. Так представители МСБ видят ситуацию (поначалу) в розовых тонах: пришел в банк – получил кредит. Ну, в крайнем случае, сотрудники банка что-нибудь сочувственно спросят про жизнь. Уточнят твои данные: «Скажите, пожалуйста,  Ваше ФИО и номер паспорта… Извините, вот здесь — Сергеевич или Александрович?.. Ничего, ничего, не торопитесь, сегодня к вечеру сможете уточнить и сообщить?».

А как же может быть иначе? Ведь с каждого рекламного щита, из каждой автомагнитолы, со страниц любой деловой газеты десятки банков просто умоляют предпринимателей прийти к ним за кредитом. Одни проценты других краше, ну, то есть ниже. А за обслуживание счета скоро, наверно, заемщику приплачивать будут. В теории.

Но как только бизнесмен переходит из разряда начинающих в разряд опытных, иллюзии рассеиваются.

В финале любых разговоров о кредите почему-то всплывает тема некого залога или иного обеспечения. Увы, о полноценном финансовом обеспечении речь потенциальный должник может вести далеко не всегда.

Получается неким странным образом сложившаяся парадоксальная ситуация. Банки как собаки на сене сидят на деньгах собранных с вкладчиков. И не дают им умножатся.

Предприниматели, нуждающиеся в реализации своих гениальных бизнес-планов, могли бы (чисто теоретически) помочь в реализации банковских планов – приумножить капитал. Но им не дают. По чисто формальным обстоятельствам.

И тут на помощь приходит (как это обычно и бывает в России) государство. Придумали наши чиновники чудо чудное, диво дивное – Гарантийный фонд. О нём уже недавно писало «Вовремя».

Если вкратце, То данный Фонд выступает в роли свахи между малым бизнесом и банками. Банки – разборчивые женихи. Но понимают, что женится уже давно пора. А засидевшиеся в девках бизнес-проекты согласны уже на любое выданье. Вот Гарантийный фонд и собирает базу «невест». И предлагает их банкам. Обратите, мол, внимание, а мы со своей стороны половину приданого гарантируем.

Это касается не всех банков. В Татарстане, к примеру, в специальную программу гос. гарантий включили только 21 банк.

Картина обнадеживающая. Если бы не одно но. Подумайте сами, нужен ли посредник между продавцом и покупателем в магазине? Неужели без посторонней помощи один не сможет выбрать, что ему нужно, а другой будет долго отказываться продавать свой товар? Нелепая ситуация, правда?

Но что же мы видим: банки, фактически продающие деньги, далеко не всегда одобряют потенциальным кредиторам выдачу потребных им сумм.

Чтобы разобраться в этой не простой ситуации, представители банков, Гарантийного фонда и предпринимательского сообщества собрались в пятницу, 14 сентября в казанском IT-парке. А организовало встречу Агентство инвестиционного развития РТ.

Его руководитель Линар Якупов так сказал, что банки и предприниматели активно ищут друг друга, но их встреча почему-то не всегда заканчивается сотрудничеством.

Директор Гарантийного фонда РТ Джавдат Ахманов вкратце рассказал о работе Фонда и доложил, что с их стороны никаких проблем нет. Фонд всегда готов поддержать предпринимательский класс. За 1-2% от суммы одобренного кредита. Фонд же тоже должен, на что-то существовать.

Затем выступили представители нескольких банков. Их речи, по сути, были презентациями их собственных программ по кредитованию МСБ. Часто без всякой связи с программой Гарантийного фонда РТ.

Да и зачем им Фонд? По словам представителей местных банков, их кредитные программы настолько выгодны, что из бизнесменов уже должна была выстроиться очередь за кредитом.

Однако, затем Якупов попросил выступить представителей бизнес-сообщества. В частности в IT-парке присутствовали участники твиттер-группы «бизнес-кружок». Якупов назвал их предложения интересными.

Начали предприниматели с историй о том, что, даже обойдя несколько банков, трудно получить кредит. То ли не верят банкиры в успех отечественных стартапов, то ли залог маловат. Но присутствующие предприниматели для запуска бизнеса воспользовались стандартными потребительскими кредитами.

В связи с этим предприниматели предложили создать экспертный совет при АИРе РТ (куда бы вошли кроме экспертов представители банков). Этот совет бы рекомендовал банкам финансировать тот или иной бизнес-проект. Отбирали бы самые перспективные и надежные.

Кстати, директор Гарантийного фонда РТ Джавдат Ахманов рассказал корреспонденту «Вовремя», что они при отборе проектов отдают предпочтение инновационным. Такая установка. Почему бы экспертизу Гарантийного фонда и не сделать таким экспертным советом?

Впрочем, банкиры сказали, что любые экспертные советы хороши, но если только они будут носить чисто рекомендательный характер. У каждого банка своя метода отбора тех, кому одобрят кредит. И чужие советы уместны здесь именно как советы. Деньгами вкладчиков никто рисковать не будет. Отсюда и жесткие условия по гарантиям выплаты.

Якупову, во-первых, понравилась идея с экспертным советом. А, во-вторых, он призвал банки оценивать не имущество, а идеи. Только вот нет пока точной методики оценки прогрессивных идей. Глава АИРа порекомендовал обратить внимание на пример арабских банков. Те, по его словам, всегда имеют в резерве запас средств на внезапно возникшие на горизонте инновационные проекты без оцененных активов.

Но представители банков моментально напомнили, что мы не в Саудовской Аравии и не в Катаре. У нас регулятор (то есть Центробанк России) своими регламентами не учитывает даже теоретическую возможность финансирования банками необеспеченных проектов.

Раз уж речь зашла о международном опыте, присутствующие дружно (и с некоторым облегчением) отметили, что и на Западе банки не занимаются стартапами. Это наше, арабское и китайское ноу-хау. В странах развитой демократии и ещё более развитой рыночной экономики на рискованные проекты деньги дают бизнес-ангелы, многочисленные венчурные фонды, иногда государство или, например, университеты (если проект связан с важным научным открытием).

Так примерно получается и у нас. Банки привыкли работать с крупным бизнесом. Так надежнее. Только Сбербанк позволяет себе «шалости» с малым бизнесом на постоянной основе. У него много своих проектов поддержки МСБ и выгодные условия кредитования. И, кстати, заметный прирост инвестиционных кредитов — +9,1% за этот год. Это 524 новых заемщика только в Татарстане.

Ахманов сказал, что лимиты гарантий банкам утверждены только на ближайшие полгода. А затем будут перераспределяться. В сторону наиболее активно сотрудничающих с МСБ.

Правда, некоторые банки, попавшие в данную программу, уже поставлены в неравное положение. Например, представительница банка «Уралсиб» сказала, что выделенный на их банк лимит составляет 5 млн рублей. Они планируют исчерпать его за пару месяцев или за одну-две сделки.

Корреспонденту «Вовремя» не до конца была ясна позиция присутствующих на круглом столе предпринимателей. Что собственно они хотели? Чтобы государство (через некий экспертный совет) обязывало бы банки давать деньги на новые проекты? Но тогда необходимо прекратить всякие разговоры о рыночной экономике в России.

Сумму от 1 до 5 млн рублей можно покрыть за счет обычного потребительского кредита. На рынке давно уже присутствуют несколько банков, специализирующихся именно на таком кредитовании (правда, проценты у них не сбербанковские). Надо только побегать, поискать. А суммы от 10 до 100 и выше млн рублей можно попросить у венчурных инвесторов (фондов или частных лиц). Но только есть нюанс — те взамен требуют долю в бизнесе. А наши предприниматели не хотят делиться.

С другой стороны, требовать от банков, чтобы те дали кредит, скажем, миллионов в 50 либо без залогового обеспечения, либо с ненадежным обеспечением – это, мягко говоря, утопия. К тому же вкладчики – тоже люди. И не все из них склонны к риску. Даже если речь идет о самом модернизационном проекте.

Таким образом, предпринимателям надо реальней смотреть на вещи, а банкам — бороться за государственные гарантии.

Обильного денежного потока желает всем Дмитрий Смирнов, Вовремя.ру
17.09.12