Никто точно не знает, когда он придет и насколько сильным будет. Но все уже дрожат в его предвкушении. Конечно, всем уже понятно, что речь идет о кризисе. Экономический, финансовый или вообще космический, людям без разницы.

Предвкушение Апокалипсиса слаще самого Апокалипсиса.

Но если оставить в стороне философскую часть и сосредоточится на финансовой, то становится понятно, что так или иначе, а кризис нас не минует. Причем, российские макроэкономические показатели уже демонстрируют все признаки его приближения.

Экономическая прелюдия заключается в следующем: цена на нефть вроде как перестала падать (даже можно сказать стабилизировалась), а рубль падает по отношению к доллару.  Хотя многие эксперты и чиновники, во главе с вице-премьером нового российского правительства Аркадием Дворковичем, упорно не хотят называть этот процесс девальвацией. Можно назвать тенденцию «пирожком». Однако в «печь» это всё равно «не поставишь». То есть сказывается явление на экономику вне зависимости от того, как его назвать.

В мае случилось значительное обесценение рубля — за месяц он подешевел к доллару на 10%. За июнь обесценение рубля к доллару составило всего 1,1%, но это если руководствоваться котировками по итогам торгов. Но это скорее результат деятельности ЦБ России, чем объективная картина. Наибольшее ослабление пришлось на 4 июня, когда доллар подорожал до 34,14 рублей.

Потом рубль немного отыграл и сейчас вырос (примерно до 32 рублей за пучок из одного бакса).

Если цена на нефть тут ни при чем, то, значит, вмешался ещё один важный фактор – отток капитала из России. Чистый отток капитала во II квартале резко замедлился — до $9,5 млрд с $33,9 млрд, такова оценка ЦБ. В июне, впервые за 11 последних месяцев, деньги наконец-то стали возвращатся в российскую экономику. Приток составил $5 млрд, сообщил газете «Ведомости» первый зампред ЦБ Алексей Улюкаев, но предупредил, что это предварительная оценка. Вот и объяснение некоторому небольшому росту рубля в июне. Только вопрос: надолго ли? Всего, в совокупности за последние 3 квартала, российские компании вывезли из родины 75 млрд. долларов США.

Экспорт стагнирует. Доля импорта растет. На этом фоне положение рубля может спасти только политическая воля.

Скорее всего, Центробанк РФ не будет так цепляться за курс отечественной валюты как в 2008 году. Политических предпосылок нет – выборы прошли. В ЦБ уже расширили бивалютный коридор.

Совсем на произвол судьбы рубль, конечно, не оставят. Но поддерживать его будут без прежнего энтузиазма. Как выпивший он будет стоять на ногах (с внешней помощью), но при этом шататься.

И некоторые аналитики уже называют цифру 37. Понятно, что это не количество долларов, которое будут давать за рубль. А очень даже наоборот. Причем, это возможно даже при условии, что цена за баррель нефти будет колебаться в районе 100 долларов. Такой сценарий вполне возможен уже ближайшей осенью.

А что будет далее, никто не ведает.

Что надо делать в этой ситуации? Правильно, бежать в банк за кредитом.

Впрочем, сначала следует всё-таки вооружиться калькулятором и немного заняться прикладной арифметикой.

Корреспондент «Вовремя» провел мониторинг интернет-пространства на предмет недорогих кредитов. И вот что обнаружил.

Есть банки направленные только на потребительское кредитование. Это, например,  «Русский стандарт» и «Home Credit». Несколько сот тысяч рублей там тоже можно перехватить по-быстрому. И ни кто даже не поинтересуется, на какие цели. При этом требуется минимум документов. Кажется, здесь готовы выдать кредит даже бомжам.

Но проценты у этих банков отнюдь не низкие. Так в «Русском стандарте» было заявлено, что процентная ставка по кредиту в 100 000 рублей на 12 месяцев будет составлять 32% годовых (при условии пользования интернет-банкингом этого банка, иначе – вообще 36%). Но зачем-то они разместили у себя на сайте кредитный калькулятор. Он по замыслу создателей должен показывать размер ежемесячного платежа. Так вот, этот калькулятор выдает банк с головой. Нехитрые математические манипуляции приводят пытливый ум к цифре – 18,2%. Скрывают от населения свое доброе сердце. Зачем им такая антиреклама, совершенно не понятно.

Примерно та же история и с любимым всеми непритязательными слоями общества банком с кричащим названием «Хом Кредит энд Финанс». На взгляд корреспондента это тавтология – в чем они там ещё дают кредиты, кроме финансов, не борзыми щенками же. Тем не менее, с финансами у банка, видимо, действительно полный порядок. Заявленный процент по кредиту (те же условия – минимум документов, 100 000 тысяч сумма на 12 месяцев) – от 39,9%. А кредитный калькулятор показывает благостную цифру – в 27,2% годовых. Кому верить? Сайту банка или калькулятору на нем же размещенному?

А вот «Теньков» предлагает сугубо индивидуальный процент каждому обратившемуся. Видимо, специалисты сначала измерят нужду страждущего заемных денег какой-нибудь своей банковской «линейкой», узнают его подробную биографию и потом вынесут вердикт – отказать (или как вариант – предоставить кредит на 100 тысяч с процентной ставкой 0,00001% годовых). Как думаете, какой вариант реалистичней?

И это ещё учтите, что добрейший законодатель строго настрого запретил банкам брать всякие скрытые комиссии, да и явные тоже.

Впрочем, банки сейчас умеют выдавать даже беспроцентные кредиты, но при этом получать прибыль. Объясняется этот фокус просто. Банки элементарно меняют структуру доходов. Основным заработком кредитных организаций по кредитам под 0 % являются сопутствующие оформлению кредита дополнительные услуги. Умело управляя стоимостью различных сопутствующих выдаче кредитов услуг, можно получать хорошие доходы. Даже в обычной системе кредитования, сопутствующие кредитованию услуги банков могут обходиться в 1-25% в год. На сегодняшний день банки разработали и используют несколько схем получения доходов от беспроцентных кредитов. По оценкам самих банкиров, доход от беспроцентных кредитов составляет в среднем около 10 % годовых. В то время как востребованность таких кредитов растет. Как говорили в одном мультике: на рынке поди зайцев мало, а дураков много.

Поэтому лучше никому не верить. Реальные проценты по кредитам в «потребительских»  банках всё равно очень высок, даже  по сравнению с инфляцией.

Обратимся к более традиционному банковскому сектору.

Например, возьмем, «Альфа банк». У них заявленные на сайте проценты в первом приближении совпадают с теми, которые выдает кредитный калькулятор. Ну, может в итоге выйдет побольше, процента на 1,5-2.

Впрочем, проценты у «Альфы»  «не хуже», чем у банков потребительского кредитования. Где-то 23-24% годовых (при тех же условиях). Опять-таки не очень выгодно.

Впрочем, «данный банк предоставляет кредиты и малому бизнесу. Ставка — от 20% годовых. От означает, что есть много условий на неё влияюших. Но всё равно тут есть над чем подумать. Каждому индивидуально.

Очень выгодно обращаться в родной Сбербанк. Государство наше своих граждан не обманет. И, правда, под залог недвижимости процент на потребительский кредит составляет 14,25%. В реальности получается чуть больше 15%. Но это не беда. Всё равно выгодно. А уж если вам или вашим родственникам посчастливилось получать высшее образование, наступает финансово-кредитный праздник. На образовательный кредит у Сбербанка ставка – 12% годовых. То есть ниже плинтуса.

Присутствует у Сбербанка и забота о «братьях меньших». В смысле, по бизнесу. Есть у них много льготных программ для МСБ. Ставка опять-таки зависит от многих факторов.

А теперь давайте снова посчитаем. Если рубль упадет до отметки 37 рублей за доллар, то, следовательно, он подешевеет на 15%. Условно говоря ему никто не запретит падать и дальше. За отметку 40, например. То есть тогда его, конечно, всеми средствами постараются удержать. Но хватит ли средств? И насколько?

Плюс инфляция. Какая бы не была она в официальных отчетах статистики, по некоторым показателям (мы берем ежегодное удорожание энергии всех видов – электричества, бензина и т. д., продуктов питания и транспортных расходов) она достигает 15%.

С этой точки зрения кредиты в Сбербанке становятся ещё более привлекательными. И даже кредиты некоторых крупных частных банков. Получается вроде как деньги приходится возвращать. Но при этом ничего как бы и не теряешь.

Но тут надо слегка затормозить с мечтательными рассуждениями и сделать важную оговорку. Все вышесказанное имеет весьма вероятностный характер. Проще говоря, может быть так, а может и эдак. Может Центробанк упрется рогом, будет стоять до последнего, а ни одной копейки не уступит вражьему доллару. А вдруг наша страна станет настолько инвестиционно привлекательной, что Уоренн Баффет займет очередь за Джорджом Соросом в кассу, где выдают российские рубли. Такой вариант, разумеется, более реалистичен, чем первый.

Тогда всем грандиозным прожектам придет конец. За кредит придется платить по полной.

А если серьезно, то брать кредит в эпоху нестабильности – это большой риск. Тем не менее, многие на него (охотно или не охотно) идут. А играть с валютами – риск тройной. Спросите у разорившихся трейдеров.

Но если уж вы колеблетесь между двух огней – средства очень нужны, но пугает перспектива невыплат, то сейчас подходящий период, чтобы чаща весов в вашем сознании склонилась в сторону: брать.

Дмитрий Смирнов, Вовремя.ру
30.07.12