— Нетрудно заметить, что сегодня многие успешные предприниматели переходят в банковский бизнес. Яркие примеры тому: Коркунов, Тиньков, этим летом президент ОПОРЫ РОССИИ Сергей Борисов возглавил департамент малого бизнеса Сбербанка… С чем это связано – предприниматели стараются быть ближе к финансовым потокам?
— Нет, я думаю, вопрос не в том, что они пытаются быть ближе к финансовым потокам. Дело в том, что банковский бизнес представляется достаточно интересным и неосвоенным полем для многих предпринимателей. Как правило, это креативные люди, которые ищут новые подходы и новые направления тех или иных направлений бизнеса. Банковский бизнес достаточно консервативен, и это одна из причин того, что существуют люди, которые хотят подойти к нему нетрадиционно. И мы видим, что такие предприниматели, как Олег Тиньков, который сделал банк с совершенно нетрадиционным подходом к направлению пластиковых карт, или Андрей Коркунов, который занимается микрофинансовыми операциями в банке «Анкор» — они находят себя, пытаясь видоизменить в современных условиях кажущийся незыблемым классический банковский бизнес. Наступает новое время, время достаточно больших перемен, время конвергенции, когда достаточно разные отрасли соединяются в одну – например, слияние банкинга и коммуникаций – и для людей предприимчивых, креативных это представляет большой интерес.
С Сергеем Борисовым немножко другая история – нас с ним связывают давние дружеские отношения, как и отношения в области поиска путей улучшения ситуации с финансированием малого бизнеса, как одного из направлений развития малого бизнеса в целом. И потому следующим шагом было то, что мы решили объединить усилия, и Сергей Ренатович, не покидая пост президента ОПОРЫ РОССИИ, возглавил в статусе вице-президента подразделение по работе с малым бизнес Сбербанка России. Мы видим здесь большую синергию.
В рамках недавней конференции Сбербанка в Казани мы проводили встречи с предпринимателями, с активом татарстанского отделения ОПОРЫ РОССИИ. Была очень интересная дискуссия, очень много примеров того, насколько у нас еще много потенциала развития и разработки продуктов для предприятий малого бизнеса. Построения новой системы отношений с предпринимателями, которые приходят в Сбербанк за кредитами и хотят найти ответы на связанные с финансами вопросы. И в ходе встреч мы достигли принципиальной договоренности о том, что Сбербанк – это, конечно, большая организация, которая работает по неким стандартам и правилам, единым для всей сети – но необходима система общественного контроля. За тем, чтобы предпринимателям, в случае, если они не находят отклика своим интересам в том или ином отделении Сбербанка, было куда обратиться. И этот орган должен быть одинаково равноудален как от предпринимателей, так и от банка. И таким органом могла бы выступать ОПОРА РОССИИ. Мы еще пока не нащупали конкретный механизм, зато определили принцип, что такого рода апелляционную комиссию следовало создать совместно с председателем регионального отделения ОПОРЫ и Сбербанка, с тем, чтобы оперативно реагировать на запросы, выявлять типичные проблемы и находить пути их решения.
— На упомянутой вами конференции вы заявили, что Сбербанк входит в эру малого бизнеса. Что вы имели ввиду? Сбербанк нацелен не просто нарастить портфель в сегменте малого бизнеса, а воспитать предпринимательский дух в стране?
— Без сомнения. Мы вообще смотрим на развитие малого бизнеса с двух ипостасей. Во-первых, для банка это хороший инструмент для увеличения своих доходов уже сегодня – потому что малый бизнес является привлекательным сегментом для финансовых приложений, благодаря своей масштабности и тому, что можно применять типизированные решения и системы предоставления финансирования. В пример могу привести продукт «Кредит доверия», который сейчас активно предлагается Сбербанком на основе «фабричной», полурозничной технологии, что позволяет существенно снизить себестоимость самого продукта и при этом обеспечить доступ малых предприятий и частных предпринимателей к финансовым ресурсам.
Но разумеется, что работа с малым бизнесом – это не только сегодняшний доход. Это работа, нацеленная на будущее. То есть мы формируем платформу для среднего класса и бизнеса как клиентов, которые развиваются, растут. Они переходят из сегмента в сегмент: из микро- становятся малыми, из малых – средними. И таким образом мы создаем себе обширную клиентскую базу на ближайшие 10-15 лет. И мы верим, что такая целенаправленная работа по формированию целенаправленного продукта, новой деловой среды – а это принципиально важно – является надежным основанием, чтобы Сбербанк уверенно смотрел в будущее.
— Но все же сегмент малого бизнеса сегодня продолжает оставаться высокорисковым, тем более с учетом текущей сложной экономической ситуации?
— Ну, вы знаете, ситуация сложная всегда, в какие времена мы бы ни жили. Как вы знаете, времена не выбирают – в них живут и умирают. И всегда ситуация находится в той или иной степени сложности. Вообще, в принципе проблем избегать не надо, их надо решать. И сказать о том, что малый бизнес является более высокорисковым сегментом, нежели там средний или крупный… Наверное, средний уровень проблемности, конечно, выше. Потому что риски в малом предпринимательстве при отсутствии административной поддержки выше, чем риски компаний, работающих много лет, имеющих квалифицированный персонал и ресурсы, чтобы его нанять. Риски закладываются в ставку кредита, поэтому, к сожалению, кредиты для малого бизнес всегда будут стоить на какой-то процент дороже, чем ресурсы для крупных компаний.
Но сейчас у нас уникальная ситуация. Мы долго жили в условиях высоких процентных ставок, и разрыв между стоимостью кредита для малых и средних компаний достигал десятков процентов, что было очевидным тормозом на пути кредитования малого бизнеса. Но сейчас мы живем на уровне рыночных ставок достаточно доступных, чтобы малый бизнес мог «покупать» кредиты совершенно доступно. И разница в ставках между средними и малыми компаниями не настолько велика, она исчисляется, может быть, 3-4 процентами.
— Что касается сотрудничества Сбербанка с региональными отделениями ОПОРЫ РОССИИ, в частности, татарстанским, можно ли сказать, что данное объединение предпринимателей выступает неким СРО, неким гарантом качества заемщика для Сбербанка?
— Говорить о том, что ОПОРА может выступать гарантом качества заемщика – это не совсем то направление. Мы туда не думаем, потому что вряд ли саморегулируемая организация может выступать гарантом или поручителем, это, скорее, юридическая процедура, нежели общественное определение. Но организация, которая очень хорошо понимает чаяния и запросы малого бизнеса, понимает, как он реально работает – такая организация может формировать наше представление о тех или иных продуктах и реально влиять на них. И с этой точки зрения мы больше говорим не о том, что ОПОРА выступает гарантом по каждому отдельному своему члену – нашему потенциальному заемщику, сколько о том, что ОПОРА РОССИИ помогает нам принимать правильные, системные решения. Данные решения в целом улучшают для нас качество кредитного портфеля и позволяют создавать для предпринимателей те продукты, которые им реально нужны.
— У нас в Татарстане сейчас очень много говорят об исламском банкинге: мы наращиваем репутационную базу в этой сфере, проводим различные экспертные семинары, международный саммит исламского финансирования… Как вы считаете, в нынешних условиях кризиса традиционной, западной экономической модели есть ли какие-либо перспективы для исламского банкинга в России, и для Сбербанка, в частности?
— Пока мы в Сбербанке не рассматривали для себя исламский банкинг по той причине, что он требует особых технологий – отсутствие процентной ставки и финансирование путем чистого участия в капитале, получения доли дохода от финансируемого бизнеса. Для нас пока с точки зрения нашего масштабного федерального охвата и необходимости учета интересов всей страны исламский банкинг не вполне укладываете те технологии, автоматизированные и социальные, которые мы применяем. Пока на данном этапе для нас это, так сказать, слишком венчурно. Но я не могу утверждать, что ситуация будет таковой всегда.
Но, тем не менее, исламский банкинг имеет право на существование, во многих мусульманских странах он применяется и работает очень эффективно. В некоторых странах вообще никакого другого банкинга, кроме исламского, внутри страны не существует. В той же самой Саудовской Аравии банки на внешнем рынке работают по «западной» модели с получением процентной маржи, а внутри страны – только на условиях ислама. Это вполне эффективная методика, эти банки надежны и работоспособны.
Что касается будущего исламского банкинга в Татарстане, я думаю, что это интересная тема, и ее стоило бы изучать местным банкам для данного локального рынка, основной состав населения которого – мусульмане. Подобное предложение для местного банка могло бы стать таким хорошим маркетинговым ходом, который бы привлек к нему внимание со стороны населения, предпринимателей, помог бы укрепить позиции на рынке РТ.
— В рамках вашего недавнего визита в Казань вы проводили адресные встречи с местным бизнес-сообществом. Каковы ваши впечатления – как оценивается местный деловой менталитет?
— Что касается предпринимательской активности, отраслей деятельности, в которых работают предприниматели, говорить о том, что есть какая-то специфика в предпринимательских предпочтениях именно рынка РТ, я бы не стал. Здесь существует достаточно активная бизнес-среда, и, может быть, единственная характеристика, которая вас отличает – это немного большая активность. За счет того, что само руководство республики очень активно и правильно формирует инвестиционный климат региона, который, в свою очередь, содействует развитию бизнес-среды.
Это и прозрачные и понятные условия регистрации компаний, и меньшая административная нагрузка на бизнес, чем в среднем по России. Это и стимулирование различными налоговыми и неналоговыми преференциями приоритетных видов деятельности. Допустим, в рамках недавней конференции мы обсуждали с руководством Агентства инвестиционного развития РТ новый продукт с участием нашей лизинговой компании по финансированию создания таксопарков, путем передачи предпринимателям такси в лизинг. Правительство республики об этом просто думает – не запрещает снизу, не подавляет, а, наоборот, стимулирует инициативами сверху. Наверное, это и отличает местную бизнес-среду – большая активность, подвижность, наличие в различных сферах.
В Татарстане больше всего малых предприятий в сфере производства – наверное, гораздо больше, нежели в остальных регионах, где малый бизнес в основном концентрируется в сфере оптово-розничной торговли. Здесь — производственная направленность, создание рабочих мест именно в промышленности, в обрабатывающих секторах, создание промышленных кластеров. Мы были в «Химграде», три месяца назад я посещал технопарк в Камских Полянах, «КИП-Мастер» в Набережных Челнах. Сегодня в Татарстане возникает «низовая» инициатива самих предпринимателей — но уже создания не крупных промышленных кластеров, а небольших технопарков. Они строятся предприятиями среднего бизнеса на не очень большой территории, но, тем не менее, формируют сообщество малых предприятий-арендаторов определенной отраслевой направленности. Это очень важно, и это – очень хороший пример для всей России.
В итоге на конференции в Казани руководство Сбербанка приняло решение, что создание специализированных финансовых продуктов, стимулирующих формирование промышленных кластеров, является для нас одним из стратегических направлений деятельности. И как тестовую площадку, где мы будем отрабатывать механизм финансирования, чтобы потом внедрять продукт на всей территории страны, мы выбрали Татарстан. Потому что здесь это наибольшим образом развито.
Беседовала Наталья Сухорукова,
Вовремя: ру
02.11.11