Что ожидает банковский сектор в этом году?
Прогнозы по рынку выдачи кредитов в России не блещут оптимизмом. В текущем году можно ожидать дальнейшее уменьшение темпов роста потребительского кредитования. Причина банальна – стагнация приводит к падению доходов, и население постепенно привыкает меньше потреблять. То есть в дело вступает сберегающая модель поведения. Это может самым негативным образом сказаться на развитии торговли. А торговля, как известно, — мотор экономики.
Динамика роста розничных кредитов за последние два года: в 2012 году рост розничных кредитов составил около 40%, в 2013 — менее 30%. Но это всё-таки рост! Прогноз ЦБ на этот год — темпы роста снизятся до 25%. Но регулятор может и заблуждаться. Аналитики-скептики говорят о 20-процентном росте.
Объясняют свой скептицизм эти эксперты 2 причинами. Во-первых, темп роста экономики в текущем году вряд ли превысит 2%. Во-вторых, ЦБ может (и скорее всего, так и поступит) ужесточить правила выдачи кредитов. Это предложение было озвучено еще в прошлом году главой ЦБ – Эльвирой Набиуллиной. В частности, планируется ввести предельное значение кредитной нагрузки, а также проверять кредитную историю граждан (впрочем, для развитых стран это стандартная процедура). Эта мера, прежде всего, ударит по заемщикам с доходами в 20-30 тысяч рублей в месяц, которые и являются основными должниками. Но всё, что ни делается, всё к лучшему. Рекордные темпы роста — примерно в 12 раз за последние несколько лет — розничного кредитования давно намного опережают темпы роста доходов населения. Отсюда растущая задолженность граждан – только в 2013 году она составила около 460 млрд рублей. Вышеприведенные меры, возможно, снизят риски по неуплате долгов и повысят стабильность банковской системы.
Темпы роста корпоративных кредитов также должны снизиться из-за экономической ситуации в России (спад деловой активности, нулевые темпы роста промышленности). В 2012 и в 2013 годах рост по этому показателю составлял около 13%. В 2014 году ожидаемые темпы роста корпоративных кредитов вряд ли выйдут за рамки 10%. Ян Арт, вице-президент российской Ассоциации кредитных брокеров, на прошедшем недавно в Казани банковском Форуме рассказал немного об британской банковской системе. Там если более 25% заемщиков банка и одновременно субъектов МСБ разорились в течении определенного периода (имеется в виду не по причине собственной халатности или непродуманности бизнес-стратегии, а в следствии невозможности выплат по взятым кредитам), то банк считается разрушителем национальной экономики. Со всеми вытекающими. Арт так охарактеризовал некоторые процентные ставки по кредитам: это сравнимо с грабежом на большой дороге или с групповым изнасилованием, причем, в детском доме. Действительно, ставки порой доходят до 150% годовых. Заемщики не всегда сразу понимают, в какую яму попадают, используя кредитную линию.
По новому закону о банкротстве физических лиц риски для банков не увеличиваются. Следовательно, не должны расти и ставки. Если заемщик после определенной планки (скажем, в 50 тысяч рублей, это с точки зрения государства или в 200 тысяч рублей с точки зрения банков) долга не может его обслуживать, то для него как раньше для организации вводят некое внешнее управление. Он не сможет ездить заграницу, покупать авто и т. п. Принятие данного закона – всего лишь попытка уравнять в правах добропорядочного заемщика и не очень добропорядочного.
По словам другого участника казанского банковского Форума, заместителя председателя Национального банка РТ Геннадия Шарова, требования Центробанка по наращиванию капитала смогут выполнить далеко не все. Что может привести к тренду поглощений. Маленькие банки сейчас активно ищут, кому продастся. А вот банковские слияния вряд ожидают рынок. Это не наш метод, не российский.
Радует, что среди татарстанских банков, по словам Шарова, нет таких, к которым бы были серьезные нарекания.
Журналист "Вовремя:ру"