Казань опять отличилась. На три дня (12-14 ноября) столица Татарстана стала микрофинансовой столицей России. Дело в том, что здесь проходит 11 Конференция по микрофинансированию.

За последние годы в России рынок микрофинансовых кредитов развился до глобального масштаба. Рынок, так сказать, профессионализировался. Потребовалась уже своя законодательная база. В 2009 году был принят ФЗ «О кредитной кооперации». В 2011 году закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях». В настоящее время рассматриваются дополнительные законы.

Всегда так бывает: вышел на новый уровень – появляются более глобальные проблемы.  Об этом и говорили на 11 Конференции.

Для начала следует всё-таки уточнить, что понимается под микрофинансированием. По меткому выражению президента УК «Центр микрофинансирования» Павла Сигала, микрофинансовые организации (МФО) – это мелкая розница для финансового сектора.

Говоря проще, микрофинансирование ориентировано на тех, кто по тем или иным причинам не может (или не хочет) взять деньги в банке.

Сейчас в России насчитывается около 2400 организаций микрофинансирования. Плюс – около 1015 кредитных кооперативов. А есть ещё и «серый» (незарегистрированный официально) сегмент рынка.

В принципе, обычно к МФО обыватели относят пышным цветом расцветшие на улицах городов маленькие офисы с табличками: деньги взаймы за полчаса. Однако, это скорее представители «серого» рынка. А есть и весьма солидные организации с весомыми оборотами. Например, тот же «Центр микрофинансирования». Они кредитуют не только физических лиц (перебиться до зарплаты), но и представителей малого и среднего бизнеса.

На Западе или Востоке говоря о микрофинансировании понимают в основном определение профессора Мухаммада Юнуса. Он определял его как эффективный механизм борьбы с нищетой в развивающихся странах.

В России же в этом вопросе (как впрочем, и во многих других) есть своя специфика. Совсем иным путем мы не пошли. Но, тем не менее, для России микрофинансирование – это, прежде всего, финансовая услуга.

Как сказал, президент НАУМИР (Национальное партнерство участников микрофинансового рынка) Михаил Мамута, МФО сложно рассматривать как конкурентов для банковского бизнеса. Пот его данным в сфере выдачи кредитов пересечение клиентских баз у банков и центров микрофинансирования (работающих легально) составляет не более 25% от всей базы.

Кроме того, у МФО нет таких ресурсов как у банков. Прежде всего, финансовых. Поэтому у банков ставки по кредитам ниже.

Однако в будущем будет перераспределение клиентов по нишам. Банки приходят в сферу онлайн выдачи. Сроки рассмотрения сокращаются. Поэтому МФО приходится «отступать», искать новые возможности.

Вообще, МФО нуждаются в некоторой помощи от банковской системы. По части финансирования. Подушка безопасности ещё никому не помешала.

Но пока банки упорно видят МФО только в роли конкурентов. Об этом тоже много говорилось на Национальной конференции. Даже такой «монстр» как Сбербанк совершенно не горит желанием финансировать систему микрокредитования.

Хотя бывают приятные исключения. Например, «Центру микрофинансирования» удалось привлечь финансирование от некоторых банков. Но как сказал его глава, Павел Сигал, это редкий случай. Тысячи мелких фирм по микрофинансированию никак не могут получить банковские кредиты. В пору им перекредитовываться друг у друга. Ибо они тоже вошли в число тех, кому «не светит».

Банки могли бы стать настоящими партнерами МФО. Ведь микрофинансовые центры как бы готовят клиентуру для банков. Они создают потребителям (например, из небогатых слоев населения) кредитные истории.

У МФО есть свои преимущества. Самое явное из них – скорость выдачи. В банке, придя даже за простым потребительским кредитом, придется помается. Бывает, что несколько дней. Это не говоря уже о больших суммах, навроде автокредита или ипотеки.

У МФО суммы поскромней – до миллиона рублей.

Ещё преимущество – большая «расселенность», то есть территориальная доступность. В любом банке привыкли считать свои деньги. Открывать отделение в поселке с населением в 3 тысячи никто не станет. А МФО туда запросто доберется.

Банки часто отпугивают клиентов бюрократической   волокитой. Требуемые справки об отсутствии родственников на Луне и платежеспособности домашнего кота способны надолго отбыть желание брать в долг у банкиров.

Понятно, что в случае с микрокредитами бюрократия сводится к минимуму – 1-2 документа. Скорость выдачи значительно расширяет клиентскую базу.

 Новички на рынке кредитования, ведущие агрессивную стратегию, – «Связной банк» или «Тиньков Банк» МФО пока не пугают. По словам Мамуты, МФО готовы к конкуренции. К тому же, к примеру, у Связного пока чуть более 3000 салонов на всю Россию. Угроза небольшая.  

Обратная сторона медали заключается в том, что процент невозвратов у МФО выше, чем у банков. Хорошим показателем считается 20%, даже 25% невозвращенных из всех розданных кредитов. Правда, попадаются счастливчики (в основном, старые и крупные фирмы), у которых этот процент в несколько раз ниже. Но не они определяют средний процент невозвратов по рынку.

Конечно, с неплательщиками МФО борются. Причем, так же как «старшие братья» с помощью судов и коллекторских агентств. Но бывает, что денег у должника нет. И тут уж ничего не попишешь.

Более 900 МФО работают с всероссийским бюро кредитных историй. Но у них имеется тенденция к снижению уровня заявок. То есть становится меньше клиентов. Что тоже не есть хорошо.

Соответственно, чем выше риск, тем выше процент. Это разумная минимизация коммерческих рисков. К тому же когда речь идет о небольших суммах (20-100 тысяч рублей), деньги нужны срочно и позарез, о переплате в тысячу или даже несколько тысяч как-то не задумываешься.

Вообще, чем меньше тело кредита, тем дороже его обслуживание. Это одна из главных проблем микрофинансирования. Поэтому «цена кредита» для физ. лиц начинается от 40% годовых и выше.

МФО кредитуют не только физических лиц, но и предпринимателей. Основная часть таких бизнес-кредитов – это короткие займы (на несколько недель) для пополнения оборотного капитала. Это примерно 65% от выдачи. Остальные 35% идут, как правило, на инвестиционные цели. Всё-таки МФО – это банки, и суммы здесь поскромней.

Как признает Мамута, микрокредитом стартовый капитал не заменишь. Зато хорошо совмещаются микрокредиты и госгранты. Есть даже опыт сотрудничества микрофинансовых центров и госструктур в этой области. Правда, пока небольшой. Однако есть уже положительная статистика. Выживаемость среди тех предпринимателей, которые смешали микрозаймы и госгранты составляет 93%. Весьма неплохой показатель.

Что-то около 60-70% от всех клиентов – лояльные. То есть они уже не первый раз приходят за займом.

Для предпринимателей проценты по кредитам более щадящие. В среднем 25% годовых. Но бывает, что договариваются и о 18%.

МФО таким образом выполняет социальную функцию – помогает развития российского среднего класса.

«Вовремя» обещает ещё вернуться к теме микрофинансирования…

Дешевых и длинных денег желает всем Дмитрий Смирнов
Вовремя.ру
14.11.12