Пока ещё не все люди научились питаться солнечной энергией, одеваться в барсуковые шкурки и жить в райских шалашах (или в чумах, в зависимости от климатической зоны). Поэтому деньги нужны всем и каждому. Порой острая необходимость в них актуализируется буквально на глазах, а заработать их (относительно честным способом) в ближайшем будущем явно не получится.

Для такого случая человечество изобрело процедуру одалживания. Жить в долг, мягко говоря, не очень приятно. Но иногда просто нет другого выхода.

Таким образом, те, кто предоставляют собственные средства в долг, выполняют важную социальную функцию. Их часто с оттенком негатива называют ростовщиками. Но будем честны никто никого под дулом автомата одалживаться не заставляет. Раз есть такая потребность – значит должны существовать организации, её удовлетворяющие.

И это не только банки. Во-первых, банковские кредиты доступны не всем в силу недостаточно весомого социального статуса. И, во-вторых, банк (разумется, это относится не ко всем подряд) – как правило, структура забюрократизированная различными инструкциями ЦБ. Чтобы получить там кредит следует пройти множество формальных процедур. Они не быстрые и не всем по вкусу.

Однако существует альтернатива – микрофинансовые организации. Подробней о них в другом материале. Напомним только, что проценты по кредиту там выше банковских. Но зато куда проще условия получения. Правда, суммы выдают совсем не астрономические.

Так вот, микрофинансовый рынок в России в последние годы бурно развивается. Это показывает статистика. А также бурный рост точек выдачи микрокредитов на улицах городов.

Точных данных нет, ибо значительная часть рынка всё ещё «в тени». По экспертным оценкам, на начало 2012 года объем российского рынка микрокредитования составлял 35-37 млрд долларов. Крупнейшие участники рынка прогнозировали 40%-ый годовой рост. Но уже понятно, что этот показатель может быть успешно превышен. На сегодня (опять-таки по оценкам экспертов) объем данного рынка находится в диапазоне от 42 до 44 млрд рублей. До нового года показатель должен уйти далеко за 50 млрд. Ну, любят россияне жить не по средствам.

И это только официально зарегистрированные компании.

А есть ещё и так называемый «серый» рынок. То есть та область, которая никак не регулируется государством. Легальные МФО заинтересованы в том, чтобы «серый» рынок сокращался. Для них «серый» рынок и серый волк — понятия синонимичные. Недобросовестные конкуренты портят имидж всей отрасли.

К тому же они перетягивают на себя «одеяло».

С «серым» рынком микрофинансирования борются с двух сторон. С одной старается государство (от которого между прочим уплывают в неизвестном направлении потенциальные налоги). Так в 2011 году был принят Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», худо-бедно регламентирующий данные услуги.

С другой стороны сами МФО объединяются в СРО. Такие, например, как некоммерческое партнерство «Микрофинансирование и развитие» (НП Мир).  Или – Национальное партнерство участников микрофинансового рынка (НАУМИР). Президент НАУМИР Михаил Мамута полагает, что на данный момент «серый» рынок сопоставим по объему с «белым». Но есть устойчивый тренд: клиенты постепенно перетекают из «серого» в «белый».

Этому способствуют и некоторые законодательные новеллы. Например, скоро право на работу с «материнским капиталом» будут по закону иметь только официально зарегистрированные фирмы.

В западных странах проблема «серого» рынка в сфере микрофинансирования минимизирована. Там система МФО  давно развита. Все организации финансово прозрачны. Они проходят регулярные аудиторские проверки.

Однако, законодательное регулирование работы МФО не всегда вызывает однозначную реакцию у участников рынка. Например, Евгений Бернштам, председатель совета директоров группы компаний Adela Financial Retail Group (куда входят такие организации как коллекторское агентство «SEQUIA credit consolidation», компании «ФИНОТДЕЛ» и «Домашние деньги», кредитно-страховой брокер «Fosbourne Home Financial Services») считает, что «каждая из предлагаемых государством инициатив в достаточной степени обоснована и направлена на очищение рынка от компаний, работающих по «серым схемам». Однако, необходимо понимание, не препятствуют ли эти меры нормальному функционированию прозрачных и добросовестных МФО. С законодательным ограничением ставок МФО не стоит спешить. Важно вести открытую политику и доносить до клиентов экономическую природу ставок, предотвращая появление мифов вокруг этой темы. Ведь многие клиенты не понимают, что при более лояльном подходе, чем в банках, микрофинансовые организации несут гораздо большие риски, которые отражаются на конечной стоимости кредита для заемщика. Гораздо выше для нас и стоимость фондирования, что тоже напрямую влияет на процентную ставку для клиентов».

В принципе, ограничение ставок может похоронить рынок микрокредитования. По крайней мере, в некоторых регионах России. Ситуация, если смотреть на стану в целом, не равномерная. Где-то микрофинансирование развито больше, где-то- находится в зачаточном состоянии.

Например, аналитики компании «ФИНОТДЕЛ» раскрыли финансовую «карту» Татарстана. Средняя сумма займа в республике Татарстан сегодня – 244 100 тысяч рублей. Здесь, как и в целом по России, особенно активно развиваются предприятия сферы торговли. В их портфеле по Татарстану они занимают 52,01%. Это связано с тем, что предприятия торговли легче всего открывать – они не требуются таких больших финансовых вложений, как например, в производственной сфере. Интересно, что  процент заёмщиков сферы общественного питания здесь (12,04%) в 7 раз выше, чем на общефедеральном уровне (1,70%), а количество заёмщиков отрасли транспортных услуг составляет 17,10%, что на 5,22% превышает общероссийский показатель.

Такие тенденции аналитики из «ФИНОТДЕЛА» связывают с ростом малого и среднего бизнеса в республике. Их прогноз: «ограничение ставок и ужесточение политики регуляторов, безусловно, приведет к тому, что займы станут менее доступными для заемщиков, а значит, реальный сектор региональной экономики замедлит свое развитие».

Как видно, вопрос государственного регулирования экономических взаимоотношений – вещь деликатная. Главное здесь – не переборщить. Хотя и оставаться в совсем нерегулируемом состоянии вредно для рынка.

Краткосрочных займов и удачных вложений желает всем
Дмитрий Смирнов Вовремя.ру
15.11.12